养老金个人账户余额由三部分构成：个人缴费全额（工资8%）、部分老职工的早期单位划入资金、以及历年缴费产生的复利利息，长期积累可显著增值。
养老金个人账户余额不是退休时才算出来的，而是从你参加工作缴纳社保起，每年都在动态累积。想知道它怎么来的，其实就看三个部分：自己交的钱、单位交的一点点、还有这些钱产生的利息。
每个月你工资条上养老保险那一栏扣的钱，全部进入你的个人账户。目前职工养老保险的个人缴费比例是8%，比如你月工资10000元，那每月划入个人账户的就是800元。这个比例全国统一，不管在哪个城市工作都一样。
现在大部分地区，单位为你缴纳的那部分养老保险费（通常是工资的16%），是进入统筹基金的，不进个人账户。但要注意的是，在2006年以前，有些地方规定单位缴费的一部分也会划入个人账户。所以如果你是老职工，账户里可能还包含这一块历史积累，但这部分现在已经没有了。
这是很多人忽略的关键点。你账户里的钱不会一直不动，每年都会计算利息，而且利率通常不低。国家每年会公布个人账户记账利率，近几年基本在6%—8%之间，远高于银行定期存款。比如你第一年存了1万元，按7%记账利率，第二年这笔钱就变成10700元，下一年的利息会按新的总额计算，利滚利增长。时间越长，复利效应越明显。
基本上就这些。简单说，个人账户余额 = 历年个人缴费总和 + 可能存在的早期单位划入部分 + 多年累积的复利利息。想要查具体数额，可以通过当地人社局官网、12333APP或支付宝/微信的城市服务功能查询明细。
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