逾期催收分四阶段：1–7天以短信提醒为主，8–30天启动人工电话催收，31–90天第三方介入施压升级，超90天则面临上门及起诉风险；主动沟通与还款动作越早，协商空间越大。
一般逾期3到7天就会开始被催收，具体时间看机构政策。广发银行通常第7天起打催收电话，有些机构3天就发短信提醒。不是一逾期就狂轰滥炸，但“容时期”很短，多数银行只给1–3天宽限。
这个阶段基本是系统自动发送还款提醒短信，语气中性，不带威胁。部分银行如农行、广发会同步触发客服外呼，但多为语音播报或机器人电话。重点是告诉你“已逾期”，并提示可能影响征信。
超过一周没还，大概率接到真人来电。对方会核对身份、强调罚息计算方式、告知征信上报节点（通常T+1上报央行征信），也可能问你工作单位或紧急联系人——这是风控动作，不是马上要找上门。
满一个月后，银行很可能把账户转给外包催收公司。他们话术更直接，会反复确认你的住址、单位、收入来源，甚至联系你预留的紧急联系人。但绝大多数情况下，仍以电话、短信、微信施压为主，真正上门极少。
满三个月还没处理，银行风控系统会标记为“高风险账户”。上门催收虽不普遍，但在你失联、多次拒接电话、或银行掌握你稳定住址的情况下，确实可能发生。更常见的是同步推进法律程序——发律师函、准备起诉材料。
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