公积金贷款买房需满足连续缴存6个月以上且账户正常、购房为自住并符合限购政策、征信无逾期红线记录、收入可覆盖月还款额60%以内、提供合法担保等条件。

公积金贷款买房需要满足缴存、购房用途、信用、收入和担保等几方面硬性条件,其中征信要求非常关键,不是“有没有”的问题,而是“好不好”的问题——哪怕只有一两笔逾期,也可能直接卡在初审环节。
连续缴存6个月以上,账户状态必须正常
这是最基本门槛。申请时需连续、逐月、足额缴存满6个月(部分城市如漳州明确要求“连续、逐月、足额”),账户不能封存、冻结或断缴超期。异地缴存时间可合并计算,但必须提供加盖公章的《异地缴存证明》和明细。离退休人员只要退休前曾缴存过,也具备申请资格。
购房必须是自住,且符合当地限购政策
贷款只能用于购买、建造、翻建或大修自住住房,不能买商业用房、商住两用房、别墅(如漳州明确排除)或投资性房产。申请人须具备当地购房资格,夫妻双方名下无未结清的公积金贷款,全国范围内使用次数不超过2次。离婚半年内不得申请,部分城市(如北京)对离婚一年内申请人按二套房政策执行。
征信不是“不能有污点”,而是“不能踩红线”
公积金中心查的是人民银行征信报告,重点看三类问题:
- 逾期次数严控:近24个月内,单笔贷款或信用卡不能有8次以上逾期1期,或2次以上逾期2期,或1次以上连续逾期3期;近5年住房公积金贷款不能有连续逾期3次以上或累计6次以上。
- 特殊状态零容忍:信用卡不能有“呆账”“止付”“冻结”;贷款不能有“担保人代还”“以资抵债”“核销”“五级分类为次级/可疑/损失”等记录;不能是失信被执行人。
- 当前状态要干净:当前不能有逾期,也不能有担保人代偿;近48个月内不能有连续3期以上或累计9期以上逾期(100元以内小额逾期不计);近两年内不能有“以资抵债”记录。
收入与负债要真实可支撑
月还款额一般不超过家庭月收入的60%,总负债率(含所有贷款、信用卡分期、网贷等)通常不超过70%。网贷笔数有隐形限制:优质单位职工不超过5笔,普通单位职工建议控制在3笔以内。信用卡使用率最好低于70%,太高会被视为资金紧张。如果已有逾期,单笔金额≤1万元、发生在2020–2025年间、且能在2026年3月31日前足额还清本息及违约金的,系统将自动修复,征信报告中不再展示该笔逾期。











