多数情况下并不合算：因2026年公积金利率仅2.6%，若投资收益超此水平（如3%国债）、还款已超15年、或需保留流动性应对突发开支，提前还款反而损失机会成本与灵活性；组合贷应优先偿还利率更高的商贷。
看利率和投资收益的差值
2026年起，首套公积金贷款利率已降至2.6%，是历史最低水平。这意味着你每借100万元，年利息成本仅2.6万元。如果手头有20万元闲钱，提前还款每年稳省5200元利息；但若能投进年化3%的国债或稳健理财，一年就能赚6000元——多出800元收益。只要投资收益率稳定超过2.6%，保留贷款反而更赚钱。
注意还款阶段和方式
等额本息还款中，前10年利息占比高，此时提前还一部分本金确实能省不少利息；但若已还了15年以上，剩余利息本身就不多，再提前还意义有限。另外，公积金贷款普遍不收违约金，但部分城市要求必须正常还款满12期才能申请，操作前得先确认自己是否符合条件。
别忽略资金的实际用途
提前还款会一次性消耗大量现金。比如还掉30万元，等于放弃了这笔钱在银行定存（年约3.5%）可能带来的1.05万元收益，也失去了应对突发开支、子女教育、家庭装修等需求的灵活性。尤其在当前就业环境存在不确定性的情况下，建议至少留足6个月家庭基本开支的活钱。
组合贷优先还商贷
如果你是组合贷（比如80万公积金+70万商贷），商贷利率通常高于3%，而公积金才2.6%。这时把10万元用来还商贷，比还公积金能多省下几千元利息。相当于用同一笔钱，先砍掉“最贵的债”，财务效率更高。
低利率环境下，房贷不再是负担，而是低成本资金杠杆。要不要还，关键不在“该不该减债”，而在“这笔钱放哪儿更值”。
