公积金贷款利率为固定利率+统一重定价日模式，不挂钩LPR，全国统一执行；2025年5月7日下调后首套5年以上利率降至2.6%，新贷即时执行，存量贷于2026年1月1日自动切换；按期限分档且合同锁定，不随剩余年限变化；利率调整仅限央行统一通知，全量同步、无需操作。
公积金贷款利率不是浮动的，而是**固定利率+统一重定价日**的模式。
它不随LPR变化
和商业贷款不同，公积金贷款利率不挂钩五年期LPR，也不设置“LPR+加点”机制。它的调整完全依据央行发布的正式通知，全国统一执行，没有银行自主加点或差异化定价空间。
- 2025年5月7日央行宣布下调后，全国首套5年以上利率从2.85%降至2.6%，所有城市同步落地
- 这次调整影响两类人：2025年5月8日起新发放的贷款，立即执行2.6%；此前已发放的存量贷款，则统一等到2026年1月1日自动切换
- 未来若再调整，大概率仍只在每年1月1日这一个时间点生效，不会像商贷那样按季度、半年等多频次重定价
它有固定期限分档，但不是浮动区间
公积金贷款利率按贷款年限分两档：5年及以下、5年以上。选哪一档，取决于你申请时约定的贷款期限，签完合同就锁定，中途不会因剩余年限缩短而切换档次。
- 比如贷30年，初始适用5年以上档（2.6%），哪怕还了25年，剩余5年仍按2.6%计息，不会自动转为5年及以下档的2.1%
- 二套房利率也分档，但标准更高：5年以上是3.075%，同样固定不变，直到下一次央行统一调整
它对借款人来说近乎“静态”
你拿到贷款后，只要没触发政策性统一下调（如2026年1月1日这次），月供数字在整笔贷款周期内基本不变——没有重定价日选择权，不能主动申请改周期，也不用担心某个月LPR跳水而自己没跟上。
- 系统自动完成利率切换，无需操作、无需审批、不收手续费
- 每月还款额变化只发生在政策执行日（如2026年1月起），且全量客户同步调整
- 这种设计让计算清晰、预期稳定，但也意味着无法像商贷那样灵活响应短期市场波动
