银行协商还款需满足四大硬门槛：一是逾期真实且不超过90天；二是提供收入、负债及突发困难等可验证材料；三是主动沟通并有部分还款行为；四是信用记录良好，无频繁逾期或高风险标记。
想跟银行协商还款，不是光打电话说“我还不起了”就行。关键得让银行信你、愿意帮你，还得你自己真有诚意和基本条件。下面几条是2025年实操中银行普遍看重的硬门槛。
银行只对已逾期的客户开放协商通道，没逾期就别提前问“能不能协商”。但也不能拖太久——多数银行（建行、兴业、平安等）倾向接受逾期不超过90天的申请，超120天被直接拒的案例不少。逾期时间越短，银行评估时越可能给你留出缓冲空间。
光口头说困难没用，银行要的是可验证材料：
躲催收、拉黑电话、不回消息＝自动放弃协商资格。银行看重的是你是否在努力：
平时按时还款、没有恶意透支或频繁逾期记录的人，协商成功率明显更高。如果过去两年内多次逾期、甚至被银行标记为“高风险客户”，银行大概率会拒绝协商，或只给非常保守的方案（比如只延不减）。信用不是出事了才管，而是平时就得护着。
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