公积金贷款审批关键看缴存状态、还款能力、征信记录，其中征信“连三累六”为硬门槛；缴存要求因地而异，北京等城市需24个月，泰州等地对特定人群放宽至1个月；负债过高、查询频繁等也影响审批。
公积金贷款能批下来，关键看三块：缴存状态、还款能力、征信记录。其中征信是硬门槛，很多申请人卡在这里，不是因为收入不够，而是两年前一笔忘了还的信用卡年费或助学贷呆账。
缴存时间与账户状态要求
全国多数城市要求连续足额缴存满6个月，但一线和强二线城市更严：
- 北京、上海、广州等要求连续缴存24个月；
- 杭州、南京允许断缴3个月内补缴，视同连续；
- 泰州、长春等地对退役军人、军转干部、持“金凤卡”人员放宽至开户满1个月即可申请；
- 灵活就业人员在深圳可缴存满5年（月缴1200元起）申请，最高贷90万元。
征信“连三累六”是核心红线
近两年内，任何一笔贷款（助学贷除外）或信用卡出现以下情况，基本直接拒贷：
- 连续逾期3期（即3个月没还）；
- 多账户累计逾期6次（比如房贷2次+信用卡4次）；
- 当前仍有未结清逾期（哪怕只有200元）；
- 信用卡状态为“止付”“冻结”“呆账”；
- 被法院列为失信被执行人，或公积金账户被司法冻结。
例外情形可补救：纯年费逾期、200元以内小额逾期，提供银行出具的《非恶意逾期说明》+央行异议处理回执，部分中心（如成都、双流）认可。
负债与查询次数同样影响审批
银行不仅看有没有逾期，还看你还“能不能还得起”和“是不是急着借钱”：
- 信用负债总额（未结清贷款+信用卡余额+对外担保）建议控制在150万元以内；
- 信用卡使用率超过50%易触发预警，超70%大概率被要求先降额或结清；
- 近3个月征信查询超6次、半年超8次，系统会标记为“资金饥渴”，尤其小贷公司、网贷平台的查询权重更高；
- 已结清且销户满2年的逾期记录，不影响本次贷款。
其他关键限制条件
这些虽不直接属征信范畴，但常与征信审查同步触发否决：
- 名下已有两套住房，或已使用过两次公积金贷款，不再受理；
- 所购二手房面积超144㎡（部分城市放宽至160㎡），可能按二套房执行；
- 配偶未作为共同借款人，或配偶有未结清公积金贷款；
- 异地贷款需提供《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》，且当地个贷使用率不能长期高于90%（如福州政策）。
